Qu'est-ce que l'investissement automatisé ?
L'investissement automatisé est le processus d'utilisation de la technologie pour gérer vos investissements avec un minimum d'intervention de votre part. Les plateformes proposant l'investissement automatisé — également appelées robo-conseillers — utilisent des algorithmes pour construire, suivre et rééquilibrer des portefeuilles guidés par des objectifs financiers et un appétit pour le risque spécifiés par l'utilisateur.
Contrairement à l'investissement traditionnel, qui implique souvent une certaine prise de décision manuelle ou la collaboration avec un conseiller en investissement, il s'agit d'une approche sans intervention. L'avantage de l'investissement automatisé est qu'il utilise des stratégies prédéfinies pour gérer automatiquement votre gestion d'investissement.
Comment fonctionne l'automatisation dans l'investissement ?
Intégration et évaluation
Pour s'inscrire à une plateforme d'investissement automatisé, vous devez répondre à un questionnaire qui évalue vos :
- Objectifs de richesse (par exemple, retraite, croissance de la richesse ou financement de l'éducation).
- Tolérance au risque (de conservateur à agressif).
- Horizon d'investissement (objectifs à long terme vs à court terme).
Il utilise ces données pour vous préparer un plan d'investissement sur mesure.
Construction de portefeuille
La plateforme construit un portefeuille diversifié d'actifs selon votre profil. La plupart des portefeuilles incluent :
- Actions pour la croissance à long terme.
- Obligations pour réduire le risque.
- Fonds négociés en bourse (ETF) indexés et diversifiés multi-actifs.
Surveillance continue
Les systèmes automatisés aident à surveiller votre portefeuille pour s'assurer qu'il correspond à vos besoins financiers. Si le marché change, la plateforme modifie automatiquement l'allocation pour vous maintenir au niveau de risque souhaité.
Rééquilibrage
À mesure que les conditions du marché changent, l'allocation des actifs peut s'écarter des cibles initiales. Les plateformes automatisées rééquilibrent périodiquement votre portefeuille d'investissement pour le maintenir aligné avec votre stratégie d'investissement.
Optimisation fiscale
Certaines plateformes proposent la récolte de pertes fiscales, une stratégie utilisée pour réduire les gains imposables par la vente d'actifs peu performants.
Avantages de l'investissement automatisé
- Efficacité des coûts : Les plateformes d'investissement automatisé ont tendance à facturer des frais inférieurs à ceux des conseillers financiers humains. Les frais de gestion se situent généralement entre 0,25 % et 0,50 % de ses actifs sous gestion, ce qui en fait un choix rentable pour de nombreux investisseurs.
- Accessibilité : L'investissement automatisé ne nécessite pas de connaissances ou d'expertise financières préalables. Les plateformes, par leur nature même, sont faciles à utiliser, permettant à quiconque de cliquer sur le menu et de commencer à investir.
- Exigences minimales faibles : Avec des exigences d'investissement minimales faibles (ou même nulles), de nombreuses plateformes permettent à ceux qui ont peu de capital de se lancer.
- Gain de temps : Ces plateformes libèrent les investisseurs de la plupart du temps et de l'énergie en automatisant les processus essentiels tels que l'allocation d'actifs, le rééquilibrage et l'optimisation fiscale.
- Investissement sans émotion : Comme elles ne sont pas sujettes aux émotions telles que la peur ou la cupidité, elles offrent une approche d'investissement plus cohérente et rationnelle.
Inconvénients de l'investissement automatisé
L'investissement automatisé présente de nombreux avantages, mais vous devez prêter attention à ses limites :
- Personnalisation limitée : Les plateformes automatisées déploient des stratégies prédéfinies qui peuvent ne pas convenir à votre situation financière complexe ou à vos circonstances individuelles.
- Absence d'interaction humaine : L'absence de conseillers humains peut être un inconvénient pour les investisseurs habitués aux conseils personnalisés ou ayant des objectifs financiers complexes.
- Dépendance algorithmique : Les algorithmes ne prennent pas toujours en compte les événements de marché uniques et les facteurs uniques des situations individuelles.
- Portée étroite : La plupart des plateformes se concentrent uniquement sur la gestion de portefeuille et n'offrent pas de services de planification financière plus larges comme la planification successorale ou la gestion de la dette.
Investissement automatisé vs investissement traditionnel
| Aspect | Investissement automatisé | Investissement traditionnel |
|---|---|---|
| Coût | Bas (0,25%-0,50% des actifs sous gestion) | Élevé (1%-2% des actifs sous gestion) |
| Interaction humaine | Non (entièrement piloté par algorithme) | Oui (conseils personnalisés humains) |
| Personnalisation | Objectifs financiers standard | Totalement personnalisable |
| Portée des services | Gestion de portefeuille uniquement | Planification financière complète |
| Meilleur pour | Investisseurs débutants et sensibles aux prix | Individus fortunés, stratégies complexes |
Comment fonctionnent les différents types de plateformes d'investissement automatisé
| Type de plateforme | Caractéristiques clés | Meilleur pour |
|---|---|---|
| Robo-conseillers | Portefeuilles entièrement automatisés, investissement fiscalement avantageux | Investisseurs novices et expérimentés |
| Plateformes hybrides | Mélange de conseils robo avec consultation humaine | Investisseurs recherchant un équilibre entre automatisation et interaction humaine |
| Plateformes autogérées | Fournit des outils d'automatisation pour les investisseurs DIY | Investisseurs compétents recherchant le contrôle |
Principaux services d'investissement automatisé
- Betterment : Planification de la retraite et efficacité fiscale. Facture un tarif fixe de 0,25 % pour les services de base.
- Wealthfront : Fournit des outils avancés de planification financière et de récolte de pertes fiscales. Exige un investissement minimum de 500 $.
- Fidelity Go : Soutenu par les connaissances et la marque de confiance de Fidelity. Pas de minimum pour les investisseurs débutants.
- Ellevest : Axé sur les femmes investisseurs et l'investissement à impact. Offre des portefeuilles personnalisés alignés sur les objectifs de genre.
Choses à considérer lors du choix d'une plateforme d'investissement automatisé
Lors du choix d'une plateforme d'investissement automatisé, il est important d'évaluer vos besoins financiers et de comparer les caractéristiques suivantes :
- Frais et coûts : Examinez les frais de gestion compétitifs et surveillez les dépenses supplémentaires telles que les ratios de frais des ETF.
- Caractéristiques : Évaluez si elle propose la récolte de pertes fiscales, la planification de la retraite ou l'investissement à impact.
- Investissement minimum : Sélectionnez une plateforme en fonction de la disponibilité de votre capital initial.
- Expérience utilisateur : Elle doit être conviviale, engageante et disponible sur plusieurs appareils.
- Soutien client : Un support fiable vous permet de résoudre rapidement les problèmes ou les demandes.
Tableau des avantages et inconvénients
| Bénéfices | Limites |
|---|---|
| Frais réduits | Uniquement pour les besoins financiers simples |
| Outils de gestion financière | Manque d'interaction humaine |
| Stratégies fiscales automatisées | Dépendance aux algorithmes |
| Ami des débutants | Personnalisation limitée |
FAQ : Questions fréquemment posées
- Combien coûte l'investissement automatisé au minimum ? La plupart des plateformes ont des exigences d'investissement minimales faibles ou nulles. Betterment n'a pas de minimum, par exemple, tandis que Wealthfront a un minimum de 500 $.
- L'investissement automatisé convient-il aux amateurs ? Oui, il est parfait pour les débutants car l'investissement automatisé est simple, peu coûteux et passif.
- Puis-je créer mon propre portefeuille en utilisant une plateforme automatisée ? La personnalisation se limite généralement au choix d'une tolérance au risque et d'objectifs financiers. Pour des stratégies très personnalisées, les conseillers hybrides ou traditionnels peuvent être supérieurs.
- L'investissement automatisé promet-il des rendements ? Non, les rendements varient en fonction des performances du marché. L'investissement automatisé peut optimiser les portefeuilles ; cependant, tous les investissements comportent un risque.
- Combien vais-je payer et quelle est la structure tarifaire ? Les plateformes automatisées facturent beaucoup moins, généralement 0,25%-0,50% des actifs sous gestion, par rapport aux conseillers traditionnels qui facturent 1%-2%.
- Puis-je retirer de l'argent d'un compte d'investissement automatisé ? Oui, la plupart des plateformes vous permettront de retirer des fonds à tout moment. Cependant, vendre vos investissements peut entraîner des taxes ou des frais.
Conclusion : L'investissement automatisé est-il fait pour vous ?
Pour les débutants, les professionnels occupés et les investisseurs soucieux des coûts, l'investissement automatisé est une solution efficace et abordable. Ces plateformes utilisent des algorithmes avancés et la technologie pour offrir une planification financière facile et une gestion de portefeuille.
Cependant, pour les investisseurs ayant des besoins plus complexes ou souhaitant une touche plus personnalisée, les solutions traditionnelles ou hybrides peuvent s'avérer plus pratiques. En fin de compte, le choix d'adopter l'investissement automatisé dépend de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de votre préférence pour les solutions technologiques.
