Qu'est-ce qu'un CELI ? Guide complet pour maximiser son potentiel de croissance libre d'impôt

Qu'est-ce qu'un CELI et pourquoi est-il si important ?

Un Compte d'Épargne Libre d'Impôt est un compte dans lequel votre argent peut croître sans qu'aucun impôt ne soit imposé sur le revenu qu'il génère. Il est aussi flexible que les autres comptes d'investissement. Il convient pour :

• Objectifs à court terme : Tels que l'épargne pour des voyages ou des achats résidentiels importants.
• Construction de richesse à long terme : Pour assurer la sécurité financière au fil du temps.

Pourquoi c'est un incontournable

• Croissance libre d'impôt : À l'intérieur du compte, tout intérêt, dividende ou gain en capital gagné à l'étranger est entièrement libre d'impôt.
• Retraits flexibles : Contrairement à d'autres comptes comme le REER, vous pouvez retirer de l'argent quand vous le souhaitez sans pénalités.
• La marge de cotisation inutilisée est reportée : Si vous n'utilisez pas toute votre marge de cotisation en une année, elle est reportée à l'année suivante pour de futures opportunités.

Pour moi, en tant que professionnel de la planification de la retraite, je conseille souvent à mes clients que le CELI est l'un des comptes les plus négligés. Certaines personnes ne l'utilisent ni ne réalisent son plein potentiel. Utilisé judicieusement, il peut fournir une base pour atteindre l'indépendance financière.

Qu'est-ce qu'un CELI et qu'est-ce qui le rend spécial ?

Avec une flexibilité sans précédent, une simplicité d'utilisation et une accessibilité pour les Canadiens à tous les niveaux de revenus, voici un aperçu de son but plus profond.

Une idée pour une croissance libre d'impôt : comment les cotisations au CELI s'accumulent

La limite de cotisation est fixée chaque année par le gouvernement du Canada. Cette année, en 2023, votre limite est de 6 500 $, et si vous n'avez pas contribué depuis 2009 (lorsqu'une personne est devenue éligible pour les CELI), vous pouvez avoir jusqu'à 70 000 $ de marge de cotisation.

• Vous pouvez commencer sans faire d'investissement initial.
• Si vous dépassez votre limite, vous serez pénalisé de 1 % pour chaque mois où le montant excédentaire est en dépôt (jusqu'à un maximum de 2 000 $).
• Le portail Mon Dossier de Revenu Canada facilite le suivi de votre marge de cotisation, évitant ainsi de contribuer accidentellement en excès si vous avez plus d'un CELI.

Effectuer un retrait : sans conditions

• Vos retraits sont libres d'impôt et peuvent être effectués à tout moment pour n'importe quelle raison.
• De plus, le montant retiré est ajouté à votre marge de cotisation l'année suivante, le 1er janvier.
• Avantage : Pas de pénalité pour retrait anticipé sur les CELI, contrairement aux REER.
• Idéal pour les jours de pluie : Le CELI peut être un endroit idéal pour mettre de côté de l'argent pour les urgences, car vous pouvez retirer cet argent de votre compte sans avoir à vendre et payer des impôts sur les gains en capital.

Mon point de vue personnel : Utilisez le CELI stratégiquement, ne le puisez que lorsque c'est nécessaire. Des retraits fréquents peuvent briser l'effet de capitalisation qui rend ce compte si puissant.

Qui est éligible pour un CELI ?

• Vous devez être résident canadien âgé de 18 ans ou plus.
• Doit avoir un numéro d'assurance sociale (NAS) valide.

Pourquoi un CELI devrait-il être utilisé pour la construction de portefeuille ?

Le CELI n'est pas seulement pour garer vos économies. C'est un compte d'investissement polyvalent qui peut vous aider à bâtir votre patrimoine. Voici pourquoi :

• Croissance et revenu protégés : Le CELI est un moyen idéal pour protéger la croissance et le revenu du fisc, que ce soit sous forme de dividendes, d'intérêts sur l'épargne ou de gains en capital sur les investissements. Tout cela est collecté gratuitement par les investisseurs eux-mêmes.
• Flexibilité pour tous les objectifs financiers : Que ce soit pour épargner pour un acompte sur une maison, des coûts de santé imprévus ou planifier une retraite anticipée, les CELI peuvent répondre à tous ces besoins.
• Aucun impact sur les prestations gouvernementales : Les retraits ne sont pas considérés comme un revenu, donc ils n'affecteront pas les prestations gouvernementales.

Que pouvez-vous détenir dans un CELI ? Explorer vos options d'investissement

Un CELI peut contenir une large gamme d'investissements, vous permettant d'adapter votre portefeuille à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque.

Actions et FNB : potentiel de croissance élevé

• Pourquoi les choisir ? Potentiel élevé de croissance, surtout à long terme.
• Risques : Volatilité, surtout à court terme.

Obligations et CPG : stables et fiables

• Pourquoi les choisir ? Plus adaptés aux investisseurs très conservateurs ou à ceux qui approchent de la retraite.
• Risques : Rendements inférieurs par rapport aux actions.

Comment construire une stratégie gagnante avec un CELI

Voici comment maximiser votre CELI : adaptez vos investissements à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque.

1. Pensez à long terme pour une croissance maximale : Recherchez des investissements à forte croissance comme les actions ou les FNB si vous n'avez pas besoin de l'argent pendant un certain temps. Au fil du temps, la réinvestissement des dividendes libres d'impôt et la capitalisation peuvent établir une stabilité financière à long terme.
2. Utilisez-le pour des objectifs à court terme : Pour des dépenses à court terme, concentrez-vous sur des investissements refuges tels que des comptes d'épargne à intérêt élevé ou des CPG.
3. Diversifiez votre portefeuille : Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Un mélange d'actions, d'obligations et de FNB aide à répartir le risque et les chances.

Tableau : Comparaison des investissements courants dans un CELI

Conseils d'experts pour tirer le meilleur parti de votre CELI

• Démarrez tôt et contribuez régulièrement : Le temps est votre meilleur allié. Même de petites contributions régulières peuvent croître considérablement grâce aux avantages de la capitalisation au fil du temps.
• Priorisez les investissements à forte croissance : Puisque vos gains sont libres d'impôt, concentrez-vous sur des investissements (comme les actions ou les FNB) avec un potentiel de rendements élevés.
• Réinvestissez les retraits : Lorsque vous retirez de l'argent, réinvestissez-le l'année suivante pour maintenir votre vision à long terme.
• Tenez-vous informé : Rappelez-vous vos limites de cotisation et ne laissez pas un compte d'épargne à faible intérêt rester inactif dans votre CELI. Recherchez de meilleures opportunités d'investissement.

Réponses aux questions fréquentes (FAQ)

• Puis-je perdre de l'argent dans un CELI ? Oui, si vous poursuivez des investissements volatils comme les actions, leur valeur peut chuter. Choisissez toujours des investissements qui correspondent à votre tolérance au risque.
• Que se passe-t-il si mes contributions excessives sont découvertes ? Vous paierez une pénalité de 1 % par mois sur le montant excédentaire jusqu'à ce qu'il soit retiré ou que votre marge de cotisation disponible augmente.
• Les CELI conviennent-ils mieux à l'épargne ou à l'investissement ? Bien que les CELI puissent abriter des économies, ils sont un véhicule d'investissement beaucoup plus efficace en raison de la croissance libre d'impôt dont ils bénéficient.
• Puis-je avoir plus d'un CELI ? Oui, mais les contributions sur tous les comptes ne doivent pas dépasser votre marge de cotisation totale.
• Que se passe-t-il avec mon CELI lorsque je meurs ? Vous pouvez désigner un bénéficiaire et, selon la relation, le compte peut être transféré sans impôt.
• Comment puis-je voir ma marge CELI ? Vous pouvez vérifier votre marge de cotisation CELI disponible en utilisant le portail Mon Dossier de l'ARC.

En conclusion : réaliser le plein potentiel de votre CELI

Le CELI est un mécanisme de croissance du patrimoine et une source de revenus, offrant une facilité à long terme dans toutes les décisions financières. Ses avantages fiscaux, sa polyvalence et son accès instantané en font un "must" pour chacun d'entre nous dans notre boîte à outils.

Votre CELI peut travailler plus fort pour vous avec une approche stratégique, les bons investissements et servir d'aide à vos objectifs financiers. Rappelez-vous que plus vous commencez tôt, plus vous profiterez de ses avantages inégalés. Prenez en charge votre propre avenir et commencez à bien utiliser votre CELI dès aujourd'hui.