¿Qué es un Robo-Advisor?
Un robo-advisor es un tipo de plataforma digital que ofrece servicios de planificación financiera basados en algoritmos con poca o ninguna supervisión humana. Gracias a un software avanzado, los robo-advisors investigan tus objetivos financieros y tolerancia al riesgo y crean una estrategia de inversión adaptada específicamente a ti.
Los robo-advisors proporcionan productos de inversión escalables, basados en datos y completamente automáticos a bajo costo, accesibilidad y objetividad. Esto reduce significativamente los costos en comparación con los asesores convencionales, ofreciendo un medio simple pero efectivo para cualquiera que comience su camino de inversión. Los robo-advisors atraen a una amplia audiencia de consumidores, especialmente a los principiantes y a los inversores que son amigables con la tecnología y desean una gestión sencilla pero efectiva.
¿Cómo funcionan los Robo-Advisors?
Los robo-advisors tienen un proceso de tres partes. Después de registrarse, la mayoría de los usuarios completan un cuestionario que ayuda a la plataforma a conocer sus objetivos financieros, tolerancia al riesgo y horizonte temporal. Basado en estos datos, se crea una estrategia de inversión personalizada.
A continuación, se crea una cartera de activos diversificada (acciones, bonos y ETFs), a menudo utilizando la Teoría Moderna de Carteras (MPT) para ayudar a la separación de la relación riesgo-recompensa. Una vez creada la cartera, los robo-advisors monitorean su rendimiento y la reequilibran automáticamente a medida que cambian las condiciones del mercado, para mantenerla alineada con los objetivos del usuario. Muchas de las plataformas también ofrecen cosecha de pérdidas fiscales, donde se minimizan las ganancias imponibles y se maximizan los rendimientos después de impuestos.
Beneficios de los Robo-Advisors
Los robo-advisors proporcionan ventajas que atraen a una amplia audiencia:
- Asequibilidad: En primer lugar, los robo-advisors tienden a cobrar tarifas mucho más bajas que los asesores financieros tradicionales, que van desde el 0.25% al 0.50% de los activos bajo gestión. Esto hace que la gestión financiera esté disponible para un grupo más grande de personas porque requiere un costo significativamente menor.
- Facilidad de acceso: Accesibles a través de aplicaciones y sitios web, los robo-advisors te permiten gestionar inversiones en cualquier lugar. Proporcionando una interfaz intuitiva que guía al usuario a través del proceso, tales aplicaciones esencialmente despojan al proceso de planificación financiera de su complejidad desconocida.
- Bajas inversiones mínimas: La inversión mínima en muchas de estas plataformas es inexistente o al menos insignificante, lo que la convierte en la clase de activo ideal para personas con poco capital (o sin capital) o principiantes.
- Objetividad: Los robo-advisors utilizan algoritmos para eliminar sesgos emocionales del proceso de toma de decisiones, proporcionando una base consistente y basada en datos para las estrategias de inversión.
- Eficiencia fiscal: La cosecha automática de pérdidas fiscales y características similares optimizan aún más las carteras para rendimientos después de impuestos, creando aún más valor para los inversores.
Desventajas de los Robo-Advisors
Aunque tienen beneficios, los robo-advisors también tienen algunas desventajas:
- Falta de interacción humana: La falta de contacto en la vida real puede ser negativa para clientes con necesidades financieras complicadas o que aprecian un elemento humano.
- Personalización limitada: Los robo-advisors tienen una red amplia, por lo que probablemente no sean adecuados para objetivos de inversión extremadamente únicos o complejos.
- Dependencia de algoritmos: Los algoritmos, a pesar de su velocidad, pueden ser ciegos ante condiciones del mercado sin precedentes o particularidades de las finanzas personales de los inversores.
- Alcance limitado de servicios: La mayoría de los robo-advisors se centran en la gestión de carteras y no ofrecen una gama más amplia de servicios de planificación financiera como planificación patrimonial o gestión de deudas.
Robo-Advisors vs Asesores Tradicionales
| Aspecto | Robo-Advisors | Asesores Tradicionales |
|---|---|---|
| Costo | 0.25% – 0.50% de AUM | 1% – 2% de AUM |
| Interacción | Digital y basado en algoritmos | Cara a cara o por teléfono |
| Personalización | Mínima | Personalizada |
| Planificación Fiscal | Automatizada | Planificación fiscal personalizada |
| Mejor Para | Inversores conocedores de tecnología, conscientes del presupuesto | Individuos con alto patrimonio neto, objetivos complejos |
Un vistazo a los Robo-Advisors populares y lo que ofrecen
| Robo-Advisor | Características | Ideal Para |
|---|---|---|
| Betterment | Cosecha de pérdidas fiscales, herramientas para la jubilación | Planificadores de jubilación a largo plazo |
| Wealthfront | Ahorros universitarios, planificación financiera | Inversores conocedores de tecnología |
| Robinhood | Sin tarifas, comercio autodirigido | Inversores DIY |
| Ellevest | Centrado en mujeres, inversión con impacto | Inversores centrados en mujeres |
| Fidelity Go | Respaldado por la experiencia de Fidelity | Principiantes con carteras más pequeñas |
Cómo elegir el Robo-Advisor adecuado
El mejor robo-advisor para ti dependerá de tus objetivos financieros, preferencias y necesidades de inversión. Las noticias siguen siendo vanguardistas:
- Estructura de tarifas: Verifica las tarifas anuales de gestión y otros gastos, ya que incluso variaciones marginales pueden aumentar con el tiempo.
- Tipos de inversiones: Verifica las ofertas de diversas clases de activos, incluidos fondos cotizados (ETFs), bonos e inversiones socialmente responsables.
- Interfaz de usuario (UI): Una interfaz de usuario que sea simple e intuitiva sin curva de aprendizaje.
- Otras características: Piensa en herramientas de optimización fiscal, seguimiento de objetivos financieros u opciones de inversión con impacto.
- Atención al cliente: Un soporte confiable es esencial para resolver problemas o responder preguntas relacionadas con la plataforma.
¿Quién debería usar Robo-Advisors?
Los robo-advisors funcionan bien para una gama de inversores:
- Inversión para principiantes: Los robo-advisors son excelentes para inversores primerizos porque son simples de configurar y económicos.
- Sólo tarifas: Como una opción de menor costo, son una gran alternativa a los asesores tradicionales.
- Individuos ocupados: Las soluciones automatizadas ayudan a gestionar sus inversiones con menos compromiso de tiempo.
- Usuarios conocedores: Las interfaces digitales son ideales para usuarios que se sienten más cómodos con herramientas en línea.
Preguntas frecuentes: preguntas comunes sobre Robo-Advisors
- ¿Cuánto dinero necesitas para usar un robo-advisor?
La mayoría de las plataformas tienen requisitos mínimos bajos o nulos. Betterment no tiene mínimo, mientras que Wealthfront pide $500, por ejemplo. - ¿Hay retornos garantizados por parte de los robo-advisors?
No, los retornos están correlacionados con las actividades del mercado. Mientras que los robo-advisors trabajan para optimizar tu cartera, no pueden hacerte inmune al riesgo de inversión. - ¿Hay algún momento en el que no pueda retirar mi dinero?
Sí, puedes retirar dinero de la mayoría de los robo-advisors en cualquier momento, aunque vender inversiones podría llevar a impuestos o tarifas. - ¿Es un robo-advisor adecuado para la planificación de la jubilación?
Sí, muchas plataformas se centran en la jubilación, incluyendo el seguimiento de objetivos y la optimización fiscal. - ¿Puede un robo-advisor trabajar con un asesor financiero tradicional?
Absolutamente. Ambos son utilizados por muchos inversores para beneficiarse del costo-efectividad de los robo-advisors y el asesoramiento personalizado de los asesores tradicionales.
Conclusión
El mundo de la inversión ha cambiado para siempre gracias a los robo-advisors que ofrecen gestión profesional de carteras por una fracción del costo. Puede que no reemplacen a los asesores tradicionales para la planificación financiera compleja, pero son una gran solución para los recién llegados, inversores sensibles a las tarifas y cualquiera que quiera un enfoque más simplificado para invertir. Sin embargo, al tomarte el tiempo para reflexionar sobre tus objetivos de inversión y tus necesidades, puedes decidir si un robo-advisor es apropiado para tu viaje de inversión.
